Зарплата Владимира всегда была близка к средней по стране, но его финансовая история может вас удивить: у мужчины больше сотни депозитов, а недавно он забрал из банка вклад, который пролежал там десять лет. Тогда он вложил сумму больше своей годовой зарплаты и, как признается сам, не мог точно знать, что случится за такое долгое время. На днях Владимир вернул вклад и проценты. Он рассказал журналистам, чем закончилась эта история.
«2014 год — я прогорел»
— Давайте сразу договоримся: я не хочу выглядеть героем истории успеха в духе «вложил — разбогател». В этом мало пользы. Ну купил кто-то квартиру за 38 тысяч долларов, а сейчас она стоит 65 тысяч долларов — отлично, можно порадоваться. Но что делать читателю сегодня? Машины времени нет. Вопрос всегда один: что делать с деньгами сейчас, — начинает свой рассказ Владимир. — В любом случае цель не в том, чтобы давать какие-то там рекомендации людям, а показать, как оно бывает.
Владимир начал активно заниматься депозитами после девальвации 2011 года. Его зарплата была близка к средней по стране, если переводить в валюту — в районе 200−300 долларов.
Немного контекста, как выглядела ситуация с вкладами: тогда ставки в беларусских рублях доходили до 50−60% годовых. Сейчас звучит как фантастика, но это было реальностью.
— Курс при этом полз вверх, все опасались новой девальвации. И на этом фоне появилась целая стратегия: люди играли на депозитах. На форумах обсуждали эту тему — я тоже активничал с 2012-го.
Владимир обращает внимание, что изначально он не был инвестором с каким-то крупным капиталом, а его работа далека от финансовой сферы — тем не менее он ведет финансовый блог и делится своим опытом.
В 2012 году он удачно съездил в командировку и получил сразу годовую зарплату или даже чуть больше — это можно считать моментом, когда он начал копить.
Потом была девальвация 2014 года. Ее последствия для своих сбережений в рублях мужчина описывает лаконично: «На чем-то я погорел, конечно, было неприятно».
В 2016 году депозиты разделились на отзывные (можно снять раньше срока) и безотзывные (нельзя снять досрочно). У последних проценты, конечно, выше, но и условия жестче.
— Вкладчикам стало немножко сложнее. И тут приходит март 2016 года, появляется депозит под 30% на три, пять, десять лет.
До этого вообще все размещали деньги на месяц, на три, на полгода, ну, может, на год. Ты думаешь: сейчас зайдешь под 30% — а вдруг через год будет 40%?
В итоге Владимир отнес в банк так называемые закладки на 200 неденоминированных тысяч — открыл вклады на небольшие суммы, чтобы была возможность зафиксировать условия.
— Тогда это была нормальная практика: люди буквально бегали по банкам, ловили ставки.
Потом появилась информация, что дополнительные взносы будут закрывать, и мужчина пополнил вклады. Таким образом, в 2016 году на вкладе на три года оказалось 10 200 000 рублей (1020 рублей после деноминации), на вкладе на пять лет — 40 200 000 рублей (4020 рублей после деноминации), на вкладе на десять лет — 50 200 000 рублей (5020 рублей после деноминации).
Для более простого понимания отметим, что в сумме это было около пяти тысяч долларов — больше годовой зарплаты Владимира на тот момент. Но в то же время это была сумма, которой он мог рискнуть.
— Я вложил не все свои деньги. И это принципиально: нельзя играть суммами, потеря которых в случае неудачи просто «вынесет» тебя с рынка или оставит вообще без всего, — предупреждает мужчина. — Рисковать стоит только той суммой, потерю которой вы спокойно переживете.
«Через год понял, как я ошибся»
Так как все три вклада были безотзывные, оставалось только ждать капающие каждый месяц проценты.
— Но я уже через год понял, как ошибся: тогда депозиты стали под 17%, 15%, даже 12%. Получается, что в 2016-м надо было все кидать минимум на пять лет, а лучше на десять. Лучшим решением тогда было фиксироваться на максимально долгий срок, но кто об этом знал?
Сколько в итоге выиграл Владимир? По десятилетнему депозиту он получил процентами около 14−15 тысяч рублей при вложении пяти тысяч.
— Раньше курс был два рубля за доллар, стал три — валюта подорожала почти на 50%. Депозит давал 30% годовых, а значит, эффективная доходность составила примерно 25% годовых. То есть даже с ослаблением рубля депозит все равно остался выгодным, — говорит он. — Если считать грубо, то по десятилетнему депозиту у меня получилось около 14−15 тысяч рублей — это примерно в три раза больше изначальной суммы. Плюс еще проценты, которые капали с других вкладов — в сумме выходит больше 20 тысяч.
Но я сразу скажу: это не какая-то уникальная история в духе «повезло, как с биткоином». Депозиты тогда были доступны всем, никто не мешал зайти под 30%. Другой вопрос, что у каждого была своя ситуация.
Увы, повторить это уже нельзя
Владимир в беседе с журналистом подчеркивает: сейчас мы не можем вернуться ни в 2016-й с его высокими ставками, ни в 2022-й, когда было окно возможностей и проценты снова выросли. Эту историю нельзя просто взять и повторить. Но есть 2026-й, и там тоже есть возможности — просто они другие.
Логичный вопрос: куда уйдут проценты с десятилетнего вклада? Похоже, вы уже догадались: Владимир отправляет проценты с депозитов на новые депозиты.
— Я для себя, например, определил: если вижу 20% годовых в беларусских рублях, я захожу. Сейчас таких ставок почти нет, но есть сложный процент (когда доход от вклада ежемесячно добавляется к сумме и на него тоже начисляются проценты). А его многие недооценивают.
Если взять те же пять тысяч и представить, что депозит под 30% был бы с капитализацией и без снятия процентов, за десять лет получилось бы около 97 тысяч — почти x20. Но в реальности так почти никто не делает: всегда хочется снять, потратить, где-то подстраховаться. Поэтому сейчас я стараюсь выбирать депозиты с капитализацией и возможностью пополнения и работать на длинной дистанции.
Короткие депозиты Владимир практически не рассматривает, потому что через год снова оказывается в той же точке: деньги на руках, ставки уже ниже, и нужно думать, куда их пристроить.
— Поэтому я для себя играю на горизонте трех-пяти лет, иногда дольше. Мой портфель на 60−70% состоит из беларусских рублей, остальная часть — в валюте.
Часто спрашивают: а что, если деньги понадобятся? Тогда у меня встречный вопрос: а зачем вы их собираете? Сначала должна быть цель: машина через два года, квартира через пять, просто накопления. И уже под это строится стратегия. Можно сделать «лесенку»: часть на год, часть на два, часть на три-пять лет. Но, если честно, мой опыт показывает, что потом чаще жалеешь, что не положил на более долгий срок.
— Какая тогда цель у вас?
— Купить новую машину к 2030 году. Под нее собран отдельный портфель — около 11−12 тысяч рублей, депозит с доходностью около 16%, но за счет капитализации фактически выходит больше 20% годовых. Но таких условий в банках сейчас почти нет.
При этом снять проценты раньше срока невозможно, но ставка привязана к ставке рефинансирования: если она вырастет, доходность депозита автоматически увеличится. В настоящее время Владимир оценивает доходность своего депозита через четыре года примерно в 23%.
— Так это или я на самом деле ошибаюсь? Можем встретиться через четыре года, и я расскажу.
— Многие скажут: чтобы вот так хранить деньги долгий срок, надо обладать железными нервами. Когда доллар резко рос или падал, не было тревоги с учетом вкладов в беларусских рублях?
— Очень сложно предугадать, что будет с долларом. Потому что это невозможно. В 2022 году курс доходил до 3,6−3,8 рубля, потом откатился к 2,7−2,8. Кто мог это предсказать? Никто.
Меня иногда спрашивают, что я чувствовал в такие моменты, когда у меня вклад в беларусских рублях. Ничего особенного. Потому что к тому моменту я уже отбил вложения в 2−2,5 раза. Дальше это уже вопрос не выживания, а дополнительной доходности.
Почему я до сих пор остаюсь в депозитах? Потому что считаю, что это простой и понятный инструмент с минимальными рисками. Да, можно смотреть в сторону облигаций, но в Беларуси сейчас ситуация такая, что депозит дает условные 15%, облигации — 16−18%. Разница небольшая, ради 1−2% я туда не иду.
Банковские депозиты можно использовать не только как способ сбережения, но и как инструмент для получения дополнительной выгоды за счет разницы ставок.
— Иногда складывается ситуация, когда ставка по кредиту оказывается значительно ниже, чем по депозиту. В таком случае работает простая схема: депозит минус кредит равно выгода, — объясняет собеседник.
По его словам, если у человека уже есть накопления, их можно разместить на депозите под более высокий процент, а при необходимости — взять кредит под более низкую ставку. Например, речь может идти о льготных программах кредитования: «У меня, например, кредит на беларусские товары под 4% на три года. При этом по депозитам ставки могут быть заметно выше». В результате разница между ставками фактически остается у человека как дополнительный доход.
«На раннюю пенсию не стремлюсь»
Владимир говорит, что пользуется многими финансовыми инструментами, у него более сотни вкладов в банках (часть — «закладки» на небольшие суммы), но он не подсчитывает детально каждую копейку, как меняется сумма его сбережений каждый день.
— Сыграет или не сыграет каждый из сотни депозитов, я не знаю. Но я ищу лучшие условия. Посмотрим, что будет на рынке, недавно анонсировали налоговые вычеты для долгосрочных вкладов — интересно будет посмотреть.
Несмотря на устойчивый пассивный доход, беларус утверждает, что ведет обычный образ жизни и не гонится за тем, чтобы как можно быстрее тратить деньги. Он показывает в приложении десятки тысяч рублей на разных депозитах — на телефоне с разбитым экраном, но из-за этого он не переживает.
— На жизнь я трачу свою зарплату. Что-то откладывал, подрабатывал (у меня почти всегда было два-три источника дохода). Могу пойти и купить машину за 20−30 тысяч — это не проблема, но я этого не делаю.
Валютный портфель у него тоже есть, поэтому доллары он покупает, но по своей схеме: автоматически десять долларов каждый день, без лишних переживаний из-за курсов.
— Некоторые копят, чтобы потом уйти на раннюю пенсию, иметь пассивный доход и не работать. У вас есть такой план?
— Если перестать работать, то потом и пенсия будет ниже — и что тогда? Чтобы получать, например, три тысячи, нужно иметь 300 тысяч на счету. И даже через пять-десять лет этих денег может не хватать, нужно наращивать капитал.
Так что нет, к этому я не стремлюсь, собираюсь работать до самой пенсии. Кстати, накопления по пенсионным программам я тоже делаю.